1. 这些规则适用于哪些机构？

该建议针对获准在葡萄牙发放信贷的信贷机构和金融公司。

实际上，它规定了银行在分析融资申请（包括抵押贷款和其他类型的信贷）时必须遵循的规则。

2. 主要变化有哪些？

葡萄牙银行推出了四项主要变化：

建议的最高债务收入比从 50% 降至 45%；

最长贷款期限现在只有两个等级；

取消了允许为银行自身拥有的房产提供高达 100% 融资的例外情况；

房地产租赁不再受此建议的约束。

3. 葡萄牙银行为何要修改规则？

据监管机构称，其目标仍然是防止家庭过度负债，并维护金融体系的稳定。

这项决定出台的背景是，抵押贷款再次显著增长，同时房价上涨，年轻购房者的需求也随之增加。

与此同时，在2022年开始的利率上升周期之后，市场进入了一个更加活跃的阶段，这促使葡萄牙银行加强了审慎监管标准，以规避未来的风险。

4. 什么是债务收入比？有哪些变化？

债务收入比是指每月收入中用于偿还贷款的百分比。

根据新规，建议该值不应超过净收入的45%。

该计算涵盖家庭的所有信贷组成部分，而不仅仅是抵押贷款。

此外，银行仍需模拟利率上升的情景，以验证客户是否能够继续偿还贷款。

5. 45%的限制是否有例外？

是的。

葡萄牙银行仍然允许一定的灵活性。如果银行认为存在降低操作风险的因素，则最多10%的新合同可以超过此限制。

这意味着，负债收入比超过 45% 并不会直接导致贷款申请被拒。

6. 目前的最长贷款期限是多少？

目前只有两个年龄段：

35 岁及以下，建议最长贷款期限为 40 年；

35 岁及以上，最长贷款期限为 35 年。

此前分为三个年龄段。

7. 银行是否仍然只提供房屋价值 90% 的贷款？

一般来说，是的。

葡萄牙银行仍然建议银行提供以下贷款：

如果房屋是主要且永久的住所，则贷款额度为购买价格与评估价格中较低者的 90%；

其他情况下，贷款额度为 80%。

但是，之前允许银行提供最高 100% 贷款的例外情况已经取消。

需要注意的是，这项建议与一些特定制度并存，例如面向35岁以下年轻人的公共担保，该担保可能允许提供相当于购置总价值的融资，前提是符合相应的法律要求。

8. 这些规则是否仅适用于抵押贷款？

否。

该建议还涵盖向个人提供的其他类型信贷，包括个人贷款和汽车贷款。

9. 消费信贷期限是否有限制？

是。

该建议规定：

个人贷款的期限通常不应超过七年；

用于教育、医疗或能源转型的贷款期限最长可达十年；

汽车贷款的期限同样为十年。

这些规则是否强制银行批准或拒绝贷款？

否。

巴西银行的指导方针是针对金融机构的宏观审慎建议。

每家银行都会继续单独分析客户的财务状况，并可能在风险评估中考虑其他相关因素。

实际上，这些规则旨在确保更审慎的信贷发放，同时保护家庭和金融体系的稳定。
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